医疗改革带来了商业保险的契机，但过程却并非一帆风顺。“复旦EMBA互联网医疗与健康产业高峰论坛”第二场圆桌对话特邀人保健康事业部副总孙凉、平安健康险总经理Andrew Scott（盛安久）、中国医药信息协会理事田大卫、上海浦东张江生物医药基地开发有限公司总经理王兰忠，一起畅聊医改下的商业保险机会与挑战。

Q1

在医疗领域，为什么中国的商业保险迟迟不能发展起来？

孙凉

人保健康事业部副总

因为健康险本身可以卖的险种非常少，作为健康险公司来说，这是它唯一的产品险，他要盈利就要做这一块的业务。2012年，国家下发了大病保险的政策，允许商业保险公司进入到健康保险这个平台，从那时候开始，商业保险进入一个春天。在整个行业，商业保险到底扮演什么样的角色？我们现在进军社保业务，其实想进军支付方。我们首先在政府的授权下成为支付方。成为支付方之后，保险会有便利的支付行为。再之后我们会对提供所有服务的，包括药企、医院医生服务进行质量体系的建立和评价，由我们来决定这个钱给谁，给多少。我觉得未来的商业保险公司在参与社会化管理当中会发挥越来越重要的作用。

盛安久

平安健康险总经理

我认为付费方是关键。在中国35%的费用都是个人支付的，这个是非常大的比例，在英国是9%，在南非是7%。所以商业保险有非常大的机会，因为医疗市场这么大。但是，有两点因素制约了商业保险的发展。第一个是政府方面的因素。大部分资源都是由政府供应的。虽然我们有很多机会，通过私立医院或者民营的医院给消费者更多的销售。但现在消费者普遍都只会选择一个，就是去公立医院。他们认为最好的公立医院是三甲医院。不像国外是通过商业保险获取资源。

第二个是消费者的习惯。大家对保险的意识是理财产品，我们去年发布了一个产品，不是特别高端，二三千块，但是是全面的保险产品，高保额。很多人来咨询，不管他们今年用不用，他们知道未来可以用这样的商品。所以我觉得这是消费者的习惯，他们只是还没有找到合适的产品。

田大卫

中国医药信息协会理事

我就讲几个数字，咱们去年的医疗保险的数额是一万亿。这里面，一万亿有两种选择，第一是政府来承担。另一种选择是这一万亿一部分政府掏，一部分保险公司掏。这样保险公司很有机会。今天选的两个论题非常好，代表目前行业最大的风口，就是有14000亿保险的差距。李克强总理说我们钱多了，我们加到15000亿，剩下的由保险公司来做，终于达到英国8%。另外一个市场，这24000亿的医疗费用当中有12000亿的药品消耗。按照下一步的发展，这1万亿药品，有8000亿将从实体医院搬到网络医院，即从线下搬到线上。如果没有这8000亿，我想在座大家也不会讨论这次问题。

王兰忠

上海浦东张江生物医药基地开发有限公司总经理

我个人觉得跟我们的文化有关系，商业公司要接着政府的需求，比如说补充保险。我的观点是，文化习惯是造成商业保险不能攻破的原因。其实商业保险无时不刻不在，从研发、生产、销售都可以用商业保险去补充，社区的险种要服务老百姓的需求。让保险公司融入市场，这样才把商业保险融入到老百姓的需求中。

Q2

今年最大的利好可能监会会推荐税优的政策。这个政策推出之后，对于各自的企业会带来哪些变化？

王兰忠

上海浦东张江生物医药基地开发有限公司总经理

税收改革之后对企业的优势，现在政策都有。企业如果捐赠可以抵税，高管可以退税，他不一定抵税全部买商业保险，也可以有其他用场。，我个人觉得商业健康险要推广的话，光靠一个政策是比较保守的，不可能解决很大的问题。

田大卫

中国医药信息协会理事

现在的社保就是税优的社保。社保都是税前抵扣的，好像税优没有什么帮助。如果商业保险公司进入社保之后，这个税优政策要成为利好，首先要让商业保险公司达到和社保同等的地位。

盛安久

平安健康险总经理

在国外大部分的国家都有税收优惠的政策，我觉得这是应该做的，也会给这个行业带来帮助，从个人的角度，这个35%自付的部分，一定会对消费者有帮助的。

孙凉

人保健康事业部副总

退税对消费者有很大的帮助，但是他实现的路径是什么，目前是否能实现？这些都不太确定。第二，即使能够实现，商业保险公司一定会尽力地推广他的一些产品。对于参保人来说是对个人和家庭的一种责任。这不是一个简单退税的问题，应该说是大家逐渐接纳了对于商业保险的正确认识。商业保险之所以这些年对于专业健康险或者单纯的健康险这一块比较犹豫，一个最重要的原因是高赔付率。这个高赔付率来自于什么？

曾经跟医院院长座谈的时候，我提过一个“欺诈”。我们的“平谷模式”在北京社保业务首个尝试，平谷是全国医疗商业保险、健康险的一个重灾区。所有商业保险公司条款中都有“大陆二级医院作为定点机构，除平谷之外”。当时北京市卫生及区政府非常焦虑，因为他涉及到民生。

我们进入平谷之后首先做的一件事就是对定点医疗机构进行管理，我们三年的医疗定点管理能达到2%的年增加率，之前是年增加率69.4%，我们进驻之后连续三年只有2.2%。我们通过专业人员的管控，对医疗起到了规范作用，同期我们在当地的商业保险，特别是在专业健康险的赔付率由原来150%的赔付率降到不足50%。我们进行管理之后使当地的医疗市场变得相对稳定了，接下来再做健康险的销售我们心里是踏实的，我们会有一些销售手段逐渐让大家接受。

Q3

在美国的商业保险中有一个药品评估管理部委。未来，我们中国哪一个很有希望成为这个部委？

田大卫

中国医药信息协会理事

我认为还是保险公司自己最可能成为药品评估管理部委。美国现在有非常强大的保险机构，但是中国保险公司还在成长阶段，它们有自身的明显优势。我最希望保险公司成为药品评估管理部委，最怕药品销售企业来做药品评估管理。

孙凉

人保健康事业部副总

社保是整个医疗支付的最大一方，未来谁能够与社保合作，谁能够与社保做最无缝的衔接产品，我觉得他应该是最强大的。现在政府的社保部门在做什么呢？就是药品的定向配送。这个实际上在十年前这个试点就已经开始了，他是怎么做的呢？就是把所有门诊的慢性病病人汇集起来，然后定期发药。

分级诊疗对于慢性病人来说，首诊必须在一级医院。一级医院的医生工资很高，他的工资来自于什么呢？就是国家的拨款。我们现在在北京有一个尝试，就是在参与社保业务管理的时候，政府给了我一个共责。下一步除了社保管理之后，建立一个区域医疗机构和医生考评体系。医生现在很快就要成为自由人了，他的这种工作效率和质量的评价由谁来做？目前没有人来做，为什么他让我们来做，因为我们要参与他整个基金管理。在注重效率为先的前提下，商业保险需要进行配送服务，我觉得这个也是挡不住的。